Currences numériques de la banque centrale – une introduction sur une société sans espèces

Cet article a été mis à jour pour la dernière fois le février 13, 2025

Currences numériques de la banque centrale – une introduction sur une société sans espèces

Currences numériques de la banque centrale – une introduction sur une société sans espèces

Ces dernières semaines, il est devenu de plus en plus évident que de nombreuses personnes ignorent complètement le concept d’une monnaie numérique de la banque centrale ou d’un CBDC.  Dans cette publication, je décrirai les aspects clés du CBDC, comment il sera mis en œuvre et pourquoi et résumerai toutes les choses que j’ai apprises sur notre société imminente sans espèces pour votre éclairage.

Commençons par regarder le Définition d’un CBDC.

« Un CBDC est une forme de monnaie numérique émise par la banque centrale d’un pays et équivaut à sa monnaie fiatnelle nationale physique (c’est-à-dire les billets bancaires qui circulent dans une économie). »

Il existe deux types de CBDC:

1.) CBDC de vente au détail – Ces CBDC seront utilisés par les consommateurs et les entreprises.  Il existe deux types de CBDC de vente au détail:

a.) CBDC de vente au détail basé sur un compte qui nécessitera une identification numérique pour accéder à un compte.  Ces CBDC pourraient perturber le secteur bancaire commercial et pourraient conduire à l’identification, le suivi et le profilage de toutes les transactions de l’utilisateur final.

B 

2.) CBDC en gros – Ces CBDC seront utilisés pour les transactions par le secteur bancaire financier / commercial.

Ici est une citation d’une étude sur les CBDC du superviseur européen de protection des données concernant la définition d’un CBDC:

«Un CBDC est constitué d’une représentation numérique de pièces de monnaie et de billets sous forme de jetons numériques. Il s’agit d’un fichier électronique qui incarne une valeur spécifique avec une référence à son propriétaire qui lui est attaché. En modifiant simplement cette référence, la valeur est transférée et un paiement est effectué. Le CBDC est généralement présenté par les banques centrales comme un complément à Cash, équipé de fonctionnalités similaires (notamment, en ce qui concerne le statut d’appel d’offres légal), mais adapté à certains besoins fonctionnels et à la nature «numérique» mentionnée ci-dessus. « 

Certaines banques centrales (c’est-à-dire la Banque d’Angleterre) vendent les avantages d’un CBDC en déclarant que si les CBDC seront mis en œuvre, les billets de banque resteront toujours en circulation (c’est-à-dire que le système de paiement ne deviendra pas entièrement numérique) Cependant, ils ne donnent pas de temps Cadre de la mise en œuvre d’un système de paiement entièrement numérique qui est certain de suivre.

Les CBDC pourraient être administrés dans l’un des deux écosystèmes architecturaux principaux:

1.) Le modèle direct où la banque centrale fournit un service direct à l’utilisateur final tel qu’une carte de rechargenable ou un portefeuille numérique en ligne.

2.) Le modèle indirect où les banques commerciales fournissent le grand livre des transactions de vente au détail, la banque centrale conservant le grand livre en gros des transactions CBDC avec les banques commerciales.

Dans le cadre d’un modèle hybride d’administration CBDC, les banques commerciales fourniront des services de vente au détail à ses clients et la banque centrale conserve un grand livre de transactions au détail.  Selon la Banque des établissements internationaux (la Banque centrale des banques centrales), c’est actuellement l’architecture que la plupart des banques centrales envisagent actuellement.

Voici un graphique montrant les deux types d’architecture CBDC et le flux de données résultant:

Certaines personnes commentent que nous avons déjà un système de paiement numérique qui se compose principalement de cartes de débit et de crédit.  Bien que cela soit vrai, il existe une différence clé entre les CBDC et le système de paiement numérique actuel.  Les CBDC seront légaux et doivent être acceptés si elles sont offertes comme paiement dans la juridiction de son émission, tandis que d’autres moyens de paiement électroniques (c.-à-d. Les cartes de crédit, etc.) peuvent être refusées.

Il y a au moins deux problèmes qui rendront difficile la mise en œuvre d’un écosystème CBDC:

1.) Résilience – Le système bancaire CBDC doit être résistant aux menaces de cybersécurité et doit fonctionner lorsque le réseau électrique n’est pas disponible.

 2.) Confidentialité – Nous devrons faire confiance que les banques centrales et les gouvernements n’utiliseront pas les CBDC pour suivre et retracer nos comportements.  Voici une citation sur la confidentialité liée à la CBDC de une étude fait par Payments Canada avec mon audacieux:

«Un CBDC avec le même niveau d’intimité que les espèces traditionnels est très peu probable. Comme pour les espèces, la vie privée peut être limitée au service des priorités de sécurité publique autour du blanchiment d’argent, du financement terroriste, de l’évasion fiscale et des activités de marché parallèles, en particulier pour les transactions importantes du CBDC. « 

On pourrait demander, pourquoi avons-nous besoin de CBDC.  Voici quelques-unes des raisons fournies par les banquiers centraux:

1.) Renforcement de la souveraineté monétaire, de l’autonomie stratégique et de la mise en œuvre de la politique monétaire

2.) Création d’une forme de paiement plus fiable que la nouvelle forme d’argent privé par des acteurs privés (c’est-à-dire Bitcoin, etc.) qui contournent les systèmes de paiement bancaires existants

3.) Stimuler la concurrence et l’innovation dans les paiements, la suppression des obstacles et l’évitement des paiements fermés

Systèmes créés par des plates-formes (c’est-à-dire Diem proposé par Meta)

4.) Pour favoriser l’inclusion financière, rendre le processus plus facile pour les personnes qui n’ont actuellement pas de compte bancaire 

5.) pour améliorer les paiements de vente au détail transfrontaliers

6.) Réduire ou éliminer le blanchiment d’argent, l’évasion fiscale, la fraude et le financement terroriste car les CBDC contiennent des caractéristiques d’identifiabilité de l’utilisateur final et de la traçabilité de leurs transactions

L’inclusivité bancaire fait toujours partie de l’argumentaire de vente des CBDC, mais vous ne seriez pas la seule personne qui pense que les banquiers centraux ne se soucient vraiment pas des non bancarisés car, en général, ils contribuent moins à l’économie que dans les banques.

Maintenant, regardons les inconvénients des CBDC:

1.) Manque d’intimité – toutes les transactions peuvent être suivies et tracées

2.) Les banques centrales pourraient limiter les quantités de monnaie numérique qui pourraient appartenir à chaque personne / entité

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Pour moi, l’aspect le plus effrayant d’un CBDC est le potentiel d’une monnaie numérique programmable qui est définie comme un «CBDC avec des règles intégrées, imposant des restrictions à l’utilisation de cet argent.»

En mettant en œuvre un argent programmable via un CBDC, un gouvernement pourrait faire ce qui suit:

1.) Définir un taux d’intérêt positif ou négatif pour inciter ou désinciper l’utilisation de l’argent 

2.) Limiter son utilisation à une certaine catégorie de services, par exemple, fixer des limites aux achats d’alcool, de tabac, d’essence, de viande ou d’autres articles que le gouvernement juge inutile ou malsain.  Cela pourrait agir comme un système de rationnement de facto qui serait particulièrement convaincant pendant une «urgence climatique».

3.) fixer une date d’expiration du CBDC qui pourrait être utilisée pour les dépenses incitatives pendant les ralentissements économiques.

4.) Les CBDC pourraient être liés au système de crédit social d’un individu par voie d’identité numérique.  Si un individu a des opinions ou des comportements contraires à ce que les pouvoirs du gouvernement actuels croient acceptables, cela pourrait être pris en compte lorsque les CBDC sont délivrés à un individu.  Dans ce cas, les CBDC pourraient être utilisés pour promouvoir ou entraver les changements sociaux et politiques. 

Le développement des CBDC est entrepris par de nombreuses nations du monde et la mise en œuvre est à différentes étapes, comme le montre CBDC Tracker du Conseil de l’Atlantique:

En septembre 2024, 134 nations et syndicats représentant 98% du PIB mondial explorent un CBDC avec 66 nations actuellement à un stade de développement avancé.  Trois nations ont lancé un CBDC à part entière avec des résultats variables; Le Nigéria et son e-naira qui ont été lancés en octobre 2021, les Bahamas et son dollar de sable en octobre 2020 et la Jamaïque avec son échange numérique jamaïcain ou son jam-dex en mai 2022.

Fermons ce commentaire sur les CBDC d’Agustin Carstens, directeur général de la Banque pour les établissements internationaux, encore une fois, la banque centrale pour les banquiers centraux:

Cela vous indique tout ce que vous devez savoir sur les CBDC et comment ils seront utilisés.

Je crois que l’analogie de la «grenouille bouillante» est la plus appropriée en ce qui concerne l’émission de CBDC.  La grande majorité du monde explorant actuellement le développement d’une monnaie numérique de la banque centrale, nous sommes lentement mais sûrement conduits sur le chemin du jardin vers une société sans espèces où la vie privée transactionnelle est inexistante et les gouvernements auront la capacité d’utiliser une lourde -Don d’approche pour réduire ce qu’ils croient être un comportement inacceptable par leurs citoyens grâce à la mise en œuvre de monnaies numériques programmables en collaboration avec un programme d’identification numérique.   Tout ce que cela prendra, c’est une sorte de crise sur les marchés financiers du monde pour donner les pouvoirs qui ne devraient pas être l’excuse dont ils ont besoin pour envoyer les masses en sueur sur la route de l’esclavage monétaire.

Société sans espèces